torsdag 14 november 2013

Den första miljonen

Det är något speciellt med en miljon, att vara miljonär. Även om en miljon idag inte är samma grej som en miljon på 80-talet är det fortfarande ett mål man bör sträva efter att nå så fort som möjligt genom gediget sparande när man är ung och har låga kostnader. Man kanske inte behöver vara lika hårt målinriktad som bloggaren Miljonär innan 30, men det finns helt klart ett värde av att nå en miljon i en avkastande portfölj så fort som möjligt. Når man 1mkr när man är 30 och sedan inte sparar ett öre till någonsin kommer man ändå ha en fin förmögenhet lagom till pension, eller innan pension om man inte vill jobba så länge. Med modesta antaganden om en direktavkastning på 3% och en värdetillväxt på 4% utöver det hinner portföljen bli värd 10mkr lagom till pension och ge ett kassatillskott på 27.000kr/månad i utdelningar. Dessa 27.000kr är visserligen bara värda 16.000kr i nuvärde med 1.5% inflation, men det borde duga för en pensionär med avbetald bostad. Eller så väljer man att jobba mindre vid 55 med en portfölj på 5mkr och utdelningar på 14.000kr/månad. Miljonen växer av sig självt och ger en trygghet: även med stora bolån och höga kostnader under småbarnsåren har du en trygghet och vet att dina pengar avlar av sig.

För många låter en miljon som något man aldrig kommer kunna spara ihop. Kanske stämmer detta om du är ensamstående låginkomsttagare med barn. Men har du en lön på 25.000kr och inte har barn kan du förmodligen börja spara åtminstone 5.000kr/månad utan att lida, förmodligen mer. Välj bort onödig shopping och bo billigt - det finns tid att bo flått senare i livet. Är du lite ambitiös och kommer in i yrkeslivet vid 25 års ålder och sparar 5000kr/månad och får 7% avkastning så har du din miljon vid 35 års ålder. Har du lite tur och ambition får du förmodligen bra löneökningar i början och kanske även en högre avkastning och når miljonen lite tidigare. Poängen är att börja spara så tidigt som möjligt och att vara konsekvent!

Jag själv började min karriär vid 23 års ålder med en ingångslön på 23.000kr och jag började direkt spara 5.000kr/månad. Jag höll nere mina kostnader och i takt med att jag fick löneökningar sparade jag alltid minst halva löneökningen och kunde därmed både öka spartakten och öka min "livskvalitet" genom att skaffa mig lite dyrare vanor och till slut dyrare boende. Jag nådde miljonen strax innan 30 och känslan var enorm. Det var en berg- och dalbana vad gäller avkastningen på portföljen under de där 7 åren, men utan konsekvent sparande hade det inte blivit någon miljon. Och såhär i efterhand känns de där 7 åren som en kort del av livet och jag kan inte minnas någon känsla av att jag berövade mig själv något genom att spara - tvärtom! Det var oerhört lärorikt och motiverande.

Jag hoppas detta i övrigt innehållslösa inlägg inspirerar er som idag pluggar och ska in i yrkeslivet, eller er som precis kommit igång med sparande: håll ut och var konsekventa med sparandet så ska ni se att innan ni vet ordet av är ni miljonärer!

19 kommentarer:

  1. Någonting som skrämmer mig är att 1 miljon fortfarande ses som ett högt ställt mål. Men att en lägenhet för 2 miljoner kronor tyvärr är helt normalt i flera svenska städer.

    Vi hyr vår bostad just nu och sparar klart mer än 5000 kr i månade men jag har svårt att se hur vi ska klara av både hus och sparande på den nivå jag önskar.

    SvaraRadera
    Svar
    1. I innerstan i stockholm räcker numera 2mkr till ungefär 20kvm.. Som jag skrivit tidigare tror jag inte många idag tänker på absoluta priser vad gäller bostäder, utan månadskostnad och ett antagande att man kan sälja snabbt för åtminstone inköpspriset.

      Radera
    2. Ja det är stört. Letar hus under miljonen, eller stuga på landet som det blir, men folk kan bjuda en miljon utan att blinka. Tydligen är man inte skuldsatt "på riktigt" om det står "bostads" innan "lån". I övrigt instämmer jag med tidigare talare om att det var inspirerande, nu ska jag bara lyckas göra växlingen studier->jobb. ;)

      Radera
  2. Men här har du faktiskt en låglönearbetande, ensamstående kvinna som nått miljonen! Tog mig ca 7 år. Har tradat med aktier en hel del och sparat rätt hårt. Det är så härligt att ha en stor buffert som ger hyfsad avkastning. I år blev det 9% av kapital efter skatt, inte så dumt.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kul att höra! Grattis och bra jobbat!

      Radera
    2. Imponerande! Skulle vara intressant att höra mer om hur du lyckades med detta.

      Radera
  3. Tack för motivationen!

    Själv är man 22år bor i Västerbotten är inne på sista året av studierna. Har nyss köpt en bostadsrätt på 56 kvm i ett mycket bra läge kontant för 475 000.

    Har aktier för 150 000 och är likvid med 50 000.

    Mot miljonen!

    SvaraRadera
  4. Rolig att se någon som lyckats!
    Själv började jag maj 2011 som 21 åring och idag är jag 24 år och kommer nå en halv miljon till nästa löning. den känslan är grym! du har helt rätt. Är man motiverad så kommer man kunna spara sig till en miljon.

    SvaraRadera
  5. Är 25 år och jag tror att jag nådde miljonen någon gång under detta år, mycket tack vare den goda börsutvecklingen som vi har haft under året.

    Samtidigt ska man veta att man mycket väl kan passera den gränsen ett par gånger beroende på hur priserna på aktiemarknaden utvecklas, speciellt om man som jag inte direkt har något nysparande att tala om.

    I mitt fall är en del av pengarna dessutom bundna i bostaden. Jag tror att det skulle kännas häftigare att logga in och se 1 000 000+ i värde på ett och samma konto :)

    SvaraRadera
  6. Det var tack vare bloggar på nätet, bland annat din, som jag fastnade för aktier och sparande. Detta var fyra år sedan, sedan dess har jag arbetat heltid, bott i hyresrätt och sparat i aktier. Nu är jag uppe 900k. Räknar med att spräcka miljonen innan 2014 är slut. Så ett tack till dig för du bidraget till mitt intresse för aktier och sparande! Läser dina inlägg med stort intresse och har ibland tagit rygg på dina köp. Tack!

    SvaraRadera
  7. Jättekul att läsa alla kommentarer både från er som lyckats och som precis kommit igång! Känns härligt att man kan inspirera andra och att fler och fler upptäcker att det faktiskt går att spara sig till miljonär!

    SvaraRadera
  8. Jag har 410k, genomsnittlig uppgång 25% i år. 90% är bundna i stora stabila svenska aktier med tyngdpunkt på investmentbolag och en hel del i avanza zero. Jag gör månatliga (eller varannan månad) inköp. Har lång sparhorisont, 20 år. Är det alltför riskabelt att fortsätta med denna metod? Jag är fullt medveten om att börsen kan gå ner rejält, men tror mig inte om att kunna gissa topparna och bottnarna.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Som du säger går det inte att förutspå toppar och bottnar. Om du är bekväm med värderingen av dina innehav finns det ingen anledning att sälja bara för att portföljen gått upp. Som investerare måste man alltid vara mentalt förberedd på att portföljen kan tappa 50% i värde pga Mr Market. Så länge bolagen tuffar på och aktierna inte är övervärderade så är det bara att ha is i magen och köpa på enligt schemat.

      Radera
  9. Mycket bra skrivet! Inspirerande för mig som precis har lämnat startmarkeringen mot målet.
    Att det dessutom kommer fler och fler bloggar om ämnet är nog gynnsamt och få en ännu mer engagerad att nå sitt mål.

    SvaraRadera
  10. Hej Finanstankar! Jag undrar hur din portfölj ser ut och fördelningen på de olika bolagen. Vad började du med och hur lång tid tog det innan miljonen? Själv har jag 440 000kr i en aktieportfölj och 35 000 på banken. Målet är en miljon inom 9 år, planen är som följer: återinvestera utdelningen på 17 000kr i portföljen, spara minst 2000kr i månaden som återinvesteras kvartalsvis i portföljen, och så antar jag att värdestegringen på portföljen kommer vara ca 7% åren fram till 2024 då jag uppnår miljonen. Jag har familj, två barn och villa så utgifterna är många. Det är inspirerande att följa din blogg och se hur många som målmedvetet kämpar för att bygga sina finansiella katedraler! Är det något i min plan som du tycker borde utvecklas? Eller är mindre bra? Hur ser du på börsens framtid? Den har ju gått bra i några år nu, tror du raset börjar närma sig? Tack för en utomordentlig ekonomisk tankeverkstad!
    Mvh T

    SvaraRadera
  11. Hej T!

    Jobba på att minska utgifterna (och öka intäkterna om det går). Många bäckar små så borde du kunna dubbla ditt nysparande (givetvis förutsatt att du har någorlunda normal lön och att även din partner har en inkomst). Se över försäkringar, bil, bolån, abonnemang (el, tel, TV, bredband etc), gym-medlemskap, etc etc. Mitt mål har alltid varit att minimera alla dessa återkommande kostnader som var och en inte är så stora, men som samlat ändå ger ett onödigt utflöde ur lönekontot varje månad. Jag har visserligen idag en ganska bra inkomst, och även min fru, men även vi har barn och en hyfsat dyr lägenhet i stan. Men vi har inte bil, inga onödiga försäkringar (typ barnförsäkringar & olycksfallsförsäkringar som egentligen är rena lotterier snarare än riktiga föräkringar), vi har valt högsta självrisken på hemförsäkring och inga onödiga tillägg för att få ner premie (skitsamma om något för nån tusing blir stulet eller tappat i marken - anledningen att ha en hemförsäkring är katastrofala skador som kan kosta skjortan typ vattenskador), vi byter elabonnemang varje år via elskling, vi förhandlar stenhårt med banken om bolån, etc. Allt detta kapar onödiga kostnader utan att det ger någon som helst negativ inverkan på ens livsstil. När du väl kommit upp i en miljon kan du ta det lite lugnare och snöbollen börjar rulla av sig självt på ett annat sätt, men du måste kämpa dig dit och du kommer dit markant snabbare om du dubblar ditt sparande. Jag håller precis på med ett inlägg där jag ska ge en uppdatering av portföljen - stay tuned! Jag började som sagt på noll när jag var 23 (eller snarare minus pga studieskulder) och nådde en miljon vid 30. Sparandet började på 5000kr/mån och sedan ökade jag sparandet med minst 50% av varje löneökning jag fick.Det gäller att tillåta sig själva att njuta av livet lite, men inte vänja sig vid alltför höga utgifter.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för intressant svar Graham/Finanstankar! Skrev minst 2000kr men kommer som du tyckte sätta av 4000kr som jag sedan återinvesterar kvartalsvis i aktier på Avanza. Gillade skarpt tanken på att skjuta till löneökningen till detta sparande. Kommer fram till miljonen att lägga 100% av löneökningar till detta sparande. Ska faktiskt se över försäkringar men tror att de ligger i fas. Sen så kommer ju även min del av skatteåterbäringen på huslånet ca 5000-8000kr att gå till miljonsparandet vilket tillsammans med andra ev extra inkomster påskynda processen att nå målet. Varje år kommer ju även utdelningarna att (förhoppningsvis) öka med några tusen. Jag skrev nio år men om jag kan vara disciplinerad och hålla mig till planen kanske miljonen kan vara nådd på 3-4 år om värdestigning på aktiedepån håller sina 6-7% om året fram tills dess. Det blir tufft och utmanande men också en spännande resa.

      Om du skulle komplettera dessa tre bolag (H&M, Swedbank, Industrivärden) med ytterligare ett vilket skulle du då välja?

      Mvh T

      Radera
    2. Låter bra T! 6-7% är bra att räkna med så man inte sätter för hög tilltro till värdeökning. Alltid svårt med timing, men det kan ju lika gärna bli >15% flera år i rad, eller minus något år, så miljonen kan ju komma på bara något år eller ta uppemot 9 år. Det viktiga är att spara klokt och flitigt och vara konsekvent så får det ta den tid det tar. Angående bolag - just idag tycker jag inte det finns något som är köpvärt rent värderingsmässigt, men kanske vore det vettigt med ett bra fastighetsbolag om/när de kommer ner i värdering. Själv har jag Castellum som jag tycker är lagom konservativa, men köpte dem när de hade en direktavkastning på >4.5%. Annars är ett stalltips att det nästan alltid lönar sig att köpa bra bolag som aldrig gör förluster när direktavkastningarna >4% (givet att bolaget inte stött på stora problem och riskerar att bli en value trap, typ Oriflame).

      Radera