torsdag 10 november 2016

Fem skäl att vara en tacksam sparare i Sverige 2016

Jag läser en del amerikanska "personal finance"-bloggar som mer eller mindre handlar om att spara, snåla och investera sig till ekonomiskt oberoende. Några nämnvärda är Early Retirement Extreme, Mr Money Mustache, Retire by 40 och Mr Free at 33. Ofta slår det mig hur bra vi har det i Sverige idag vad gäller sparande och möjligheten att bli ekonomiskt oberoende. Låt mig ge fem exempel!

1. Barnomsorg och utbildning

För oss med barn är Sverige utan tvekan ett av de bästa länderna att bo i vad gäller ekonomin. Från graviditet och mödravård till förlossning och föräldraledighet till subventionerad barnomsorg och slutligen helt kostnadsfri utbildning ända tills arbetslivet. Många klagar på våra höga skatter i Sverige, men så fort man får barn börjar man få tillbaka skattepengarna med råge. I USA och Storbritannien kostar det i princip en heltidslön att ha ett barn heltid på förskola. Och vill man att ens barn ska ha en dräglig utbildning i USA så är det bara att börja spara flitigt från födseln samtidigt som man ska återbetala sina egna skyhöga studentlån. I Sverige är det i princip helt gratis med all barnomsorg och utbildning. Kostnaden för förskola betalar sig själv dels genom barnbidrag, dels genom att barnen får flera mål mat 5 dagar i veckan på förskolan. Sedan är det givetvis sällan en vinstaffär att skaffa barn, men det blir inte heller en ekonomisk fälla som kräver två heltidsarbetande föräldrar för att barnet ska få en dräglig start i livet.

2. Sjukvård

Även detta är en stor skillnad mellan Sverige och USA. Är man någorlunda riskavers så bör man ha en rejäl sjukförsäkring i USA för att inte riskera att ruineras om man skulle ha otur på hälsofronten. Detta får många att inte våga eller kunna ta steget från att vara anställd. Den problematiken finns inte i Sverige – vi får vård även om vi inte är anställda och vi behöver inte budgetera mer än någon hundralapp för detta.

3. Skatter

Sparande i värdepapper är verkligen extremt gynnat av skattesystemet just nu i Sverige. Om man dessutom har kombon sparande och bolån så är man ännu mer gynnad. 30% avdrag på räntekostnaderna på bolånet och endast 0.42% skatt på sparandet om det ligger i en ISK eller Kapitalförsäkring. Det känns nästan lite bisarrt att vår familj som har en dyr bostad och relativt höga bolån betalar totalt ca 6 400kr i månaden för vårt boende inkl. avgift och ränta på bolån. Motsvarande hyresrätt med marknadshyra hade förmodligen landat kring 20 000kr i månaden. Vi har en belåningsgrad under amorteringskravet vilket ger en möjlighet att använda denna billiga och skattesubventionerade belåning till att investera i värdepapper där utdelningar och reavinster är skattefria – skatten på 0.42% per år på kapitalunderlaget är försumbar i sammanhanget. Idag är det billigt att vara rik i Sverige. Som sagt, det är bara att tacka och ta emot så länge det håller..

4. Informationstillgång och teknologi

Detta är inte unikt för Sverige, men unikt för vår tidsålder. Dagens tillgång till information är ett tveeggat svärd. Å ena sidan är vi extremt gynnade av internet och den enorma mängd gratis och lättillgänglig information som finns att tillgå. Å andra sidan kanske man tar bättre beslut om man kopplar bort sig från bruset och i lugn och ro läser en rad årsredovisningar och bildar sig en uppfattning om ett bolags värde utan att hela tiden se priser och avslut i realtid, kursgrafer och tekniska analyser, nyheter, Twitter, blogginlägg och åsikter. Jag tror dock att det ändå är någonting positivt att vi amatörer i princip har tillgång till samma info som proffsen, så länge vi tar vårt ansvar och gör vårt bästa för att öka signal to noise ration. Jämför detta med hur det var innan internet och nätmäklarnas intåg när man behövde prata med en mäklare på telefon. Det roar mig varje gång när jag läser tipsen om tillvägagångssätt i "One Up on Wall Street" att man faktiskt var tvungen att ringa en mäklare och be honom (gissar att det var en man i 99/100 fall) om information om bolagen man ville investera i. Snacka om att inte bara vara tidskrävande och kostsamt, men även ett bra sätt att bli övertalad att investera i skräp som mäklaren fått i uppdrag att kränga.

5. Transaktionskostnader

Och detta för oss till den sista punkten. När jag köpte LVMH betalade jag ca 500kr i courtage. Tydligen är Parisbörsen väldigt old school och jag fick vara glad att min storbank ens erbjöd möjligheten till aktier från Parisbörsen i en ISK (det gick inte via Nordnet). Tänk om det alltid kostade sådana summor att handla med värdepapper. Då ryker det 1% avkastning direkt för varje 50 000kr man investerar, för att inte tala om mindre summor som småsparare ofta köper för. För professionella investerare är transaktionskostnader en viktig komponent i totalavkastningen och en anledning till att många fonder inte slår index.  Vi amatörer kan tack vare Avanza (och nu även Nordnet) göra affärer från 1kr i courtage, vilket eliminerar hela transaktionskostnadsproblematiken för oss långsiktiga investerare.

Detta var bara några funderingar. Det finns många fler saker att vara tacksam för som är tillämpliga i mitt eget liv i Stockholms innerstad: bra kollektivtrafik och promenad-/cykelavstånd till det mesta, en uppsjö av gratis nöjen som Stockholm har att erbjuda, rent vatten att bada i och dricka av, vacker arkitektur att njuta av, etc. Ett litet trick för att öka sin lycka i livet är att vara tacksam och att regelbundet påminna sig om allt man är tacksam för. Testa att avsluta dagen med att radda upp fem saker du är tacksam för innan du somnar så ska du se att du sover bättre och vaknar piggare och gladare!

6 kommentarer:

  1. Underbart inlägg! Jag tycker det är jätteviktigt att inse eller lära sig vad man har och glädjas åt det som alla tar för givet.

    SvaraRadera
  2. Bra analys - dok finns det lite att vara mindre nöjd med. Främst världens högsta marginalskatt för relativt låga inkomster. Själv ligger jag en bra bit över 1 Mkr/år i inkomst av tjänst (brutto). Genom att öka belåning på familjens bostad har vi på några år byggt upp en inkomst av kapital (netto) som överskrider min inkomst av tjänst (netto). Med tanke på hur hårt jag jobbar i tjänsten och hur lång utbildning jag har så är detta absurt och kommer att leda landet i fördärv.

    Med vänlig hälsning PeDah

    SvaraRadera
  3. Direktavkastningen är högre i sverige än i USA. För de som ska leva på avkastningen.

    SvaraRadera
  4. Mycket kloka tankar! Kan bara hålla med. Vi är fantastiskt lyckligt lottade, och bra att påminnas ibland om att vår samhällsmodell inte är självklar.

    Tror inte att det är någon tillfällighet att vi har många innovativa företag i Sverige. Steget att ta en risk minskar om konsekvenserna av ett misslyckande inte är så stora...

    SvaraRadera
  5. Bra med lite positiva tankar. Kanske kan man lägga till låg korruptionsnivå och organiserad brottslighet.

    SvaraRadera
  6. Som utlands-svensk kan jag bara säga att detta är otroligt viktigt att komma ihåg för alla de som drömmer om ett liv i nästan vilket annat land som helst!

    SvaraRadera